Le taux minimum de rémunération des comptes sur carnet est de 1,82 % du 1er juillet au 31 décembre 2026, selon Bank Al-Maghrib. Il remonte après 1,61 % au premier semestre 2026, mais reste loin des 2,98 % du second semestre 2023. Ce taux est révisé tous les six mois. Voici ce qu'il signifie pour votre épargne.
Comment fonctionne le taux du compte sur carnet
Le compte sur carnet est le placement d'épargne le plus simple proposé par les banques marocaines : l'argent reste disponible et rapporte des intérêts. Bank Al-Maghrib publie chaque semestre un taux minimum que les banques doivent appliquer. Elles peuvent proposer plus, mais pas moins.
- Le taux est fixé pour deux périodes : du 1er janvier au 30 juin, et du 1er juillet au 31 décembre.
- Il évolue avec les taux du marché : il a fortement monté en 2023, puis baissé depuis 2024.
- Le prochain taux s'appliquera à partir du 1er janvier 2027.
L'évolution du taux depuis 2022
| Période | Taux minimum |
|---|---|
| 1er juillet – 31 décembre 2026 | 1,82 % |
| 1er janvier – 30 juin 2026 | 1,61 % |
| 1er juillet – 31 décembre 2025 | 1,91 % |
| 1er janvier – 30 juin 2025 | 2,21 % |
| 1er juillet – 31 décembre 2024 | 2,48 % |
| 1er janvier – 30 juin 2024 | 2,73 % |
| 1er juillet – 31 décembre 2023 | 2,98 % |
| 1er janvier – 30 juin 2023 | 1,51 % |
| 1er juillet – 31 décembre 2022 | 1,24 % |
| 1er janvier – 30 juin 2022 | 1,05 % |
Source : Bank Al-Maghrib.
Combien rapporte votre épargne ? Un exemple
Pour 50 000 DH laissés sur un compte sur carnet pendant tout le second semestre 2026 au taux minimum :
- Intérêts bruts sur six mois : 50 000 × 1,82 % ÷ 2 = 455 DH (calcul Assurma, simplifié).
- Les intérêts sont soumis à l'impôt, prélevé à la source par la banque : le montant net est donc inférieur.
- Les banques calculent généralement les intérêts sur le solde, selon une méthode précisée dans les conditions du compte : un retrait en cours de période réduit les intérêts.
Pour vos propres montants, utilisez nos simulateurs.
Compte sur carnet : pour qui, pour quoi ?
Ses atouts :
- l'argent reste disponible à tout moment ;
- aucun risque de perte du capital ;
- un rendement plancher garanti par la réglementation.
Ses limites :
- un rendement modeste, souvent proche de l'inflation, voire inférieur ;
- un taux qui change tous les six mois ;
- l'imposition des intérêts.
C'est donc le bon outil pour une épargne de précaution (l'équivalent de trois à six mois de dépenses), pas pour faire fructifier un capital sur le long terme.
Comment obtenir plus que le minimum
- Comparez les banques : certaines proposent un taux supérieur au minimum, parfois sous conditions de montant. Voir notre top des banques pour l'épargne.
- Lisez les conditions : frais de tenue de compte, nombre de retraits, solde minimum.
- Pour une somme dont vous n'avez pas besoin avant un an, renseignez-vous sur les dépôts à terme, dont le taux est fixé à la souscription.
- Ne laissez pas d'argent dormir sur un compte courant : il ne rapporte rien.
Compte sur carnet, dépôt à terme, compte courant : le comparatif
| Compte courant | Compte sur carnet | Dépôt à terme | |
|---|---|---|---|
| Rémunération | En général aucune | Taux minimum fixé chaque semestre par Bank Al-Maghrib | Taux négocié à la souscription |
| Disponibilité | Immédiate | Immédiate | Bloqué jusqu'à l'échéance, sauf conditions |
| Usage idéal | Dépenses courantes | Épargne de précaution | Somme dont on n'a pas besoin avant l'échéance |
Combien garder sur son compte sur carnet ?
Une règle simple : l'équivalent de trois à six mois de dépenses essentielles. Exemple : si votre loyer, vos factures, votre alimentation et vos transports représentent 6 000 DH par mois, visez une épargne de précaution de 18 000 à 36 000 DH. Au-delà, l'argent dort à un taux modeste et peut être placé autrement selon vos objectifs.
Exemple sur une année complète
Pour 30 000 DH laissés toute l'année 2026 au taux minimum (1,61 % au premier semestre, 1,82 % au second), les intérêts bruts se calculent ainsi (calcul Assurma, simplifié, avant impôt) :
- premier semestre : 30 000 × 1,61 % ÷ 2 = 241,50 DH ;
- second semestre : 30 000 × 1,82 % ÷ 2 = 273 DH ;
- total : environ 514,50 DH bruts sur l'année.
La méthode de calcul exacte de votre banque peut différer : elle figure dans les conditions de votre compte.
Les questions à poser à votre banque
- Quel taux appliquez-vous ce semestre, et est-il supérieur au minimum ?
- Comment les intérêts sont-ils calculés (solde moyen, solde le plus bas, par quinzaine) ?
- Quand sont-ils versés sur le compte ?
- Y a-t-il des frais de tenue de compte ou un solde minimum ?
- Combien de retraits sont autorisés sans pénalité ?
Épargner pour un projet
Vous préparez un achat immobilier ? Le compte sur carnet sert bien à accumuler l'apport, car l'argent reste disponible le jour de la signature. Pensez aussi aux aides existantes, comme l'aide directe au logement, et aux frais annexes comme les frais de notaire.
Nos conseils
- Constituez d'abord votre épargne de précaution sur un compte sur carnet.
- Vérifiez sur votre relevé que le taux appliqué est au moins égal au taux minimum du semestre.
- Évitez les retraits fréquents si votre banque calcule les intérêts sur le solde le plus bas.
- Notez les dates du 1er janvier et du 1er juillet : c'est là que le taux change.
Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil financier personnalisé.
Pour aller plus loin
- Top 5 des banques pour le taux d'épargne
- Comparatif des frais bancaires 2026
- Notre rubrique banque
- Nos outils et simulateurs
Sources officielles
- Bank Al-Maghrib, taux des comptes sur carnet (officiel, consulté le 20 octobre 2026) : taux minimum par semestre de 2022 à 2026
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