Au Maroc, le coût total d'un crédit ne peut pas dépasser le taux maximum des intérêts conventionnels (TMIC). Selon Bank Al-Maghrib, ce plafond est de 13,21 % pour la période du 1er avril 2026 au 31 mars 2027, contre 13,36 % l'année précédente. Il s'applique au taux effectif global (TEG), c'est-à-dire en comptant les intérêts et les frais. Voici comment il fonctionne et comment l'utiliser pour comparer les offres.
Le TMIC, c'est quoi exactement ?
Le TMIC est le « taux d'usure » marocain : un plafond légal que les établissements de crédit ne peuvent pas dépasser. Il est fixé une fois par an et s'applique du 1er avril au 31 mars de l'année suivante.
Point important : le plafond porte sur le taux effectif global. Selon la circulaire de Bank Al-Maghrib, ce taux tient compte des intérêts proprement dits, mais aussi des frais, commissions ou rémunérations liés à l'octroi du crédit. Un taux nominal attractif avec des frais de dossier élevés peut donc approcher le plafond.
Comment est calculé le TMIC ?
Le mécanisme a été fixé par un arrêté du ministre des Finances du 29 septembre 2006, rappelé par la circulaire n° 19/G/06 de Bank Al-Maghrib :
- Au départ, le plafond correspondait au taux moyen pondéré des crédits à la consommation pratiqué l'année précédente, majoré de 200 points de base (2 points).
- Il est ensuite corrigé chaque 1er avril de la variation du taux des dépôts bancaires à 6 mois et 1 an enregistrée l'année civile précédente.
C'est pourquoi le plafond évolue peu d'une année à l'autre et suit, avec retard, les taux du marché.
L'évolution du TMIC depuis 2017
| Période d'application | TMIC |
|---|---|
| 1er avril 2026 – 31 mars 2027 | 13,21 % |
| 1er avril 2025 – 31 mars 2026 | 13,36 % |
| 1er avril 2024 – 31 mars 2025 | 13,27 % |
| 1er avril 2023 – 31 mars 2024 | 12,94 % |
| 1er avril 2022 – 31 mars 2023 | 13,09 % |
| 1er avril 2021 – 31 mars 2022 | 13,36 % |
| 1er avril 2020 – 31 mars 2021 | 13,52 % |
| 1er avril 2019 – 31 mars 2020 | 13,57 % |
| 1er avril 2018 – 31 mars 2019 | 13,60 % |
| 1er avril 2017 – 31 mars 2018 | 13,90 % |
Source : Bank Al-Maghrib. Le plafond a baissé de près de 0,7 point en dix ans (calcul Assurma).
Ce que le TMIC change pour vous
- C'est un plafond, pas un prix. La plupart des crédits sont proposés en dessous. Le TMIC sert de repère : une offre proche de 13 % est chère.
- Il concerne tous les crédits accordés par les établissements de crédit : crédit personnel, crédit auto, revolving, crédit immobilier.
- Il protège surtout sur les petits crédits, où les frais pèsent lourd dans le coût total.
Comment comparer deux offres de crédit
- Comparez le TEG, jamais le seul taux nominal. Le TEG intègre les frais de dossier et les commissions.
- Demandez le coût total du crédit en dirhams : c'est le chiffre le plus parlant.
- Regardez l'assurance emprunteur : elle est souvent exigée et alourdit la mensualité. Voir notre guide de l'assurance emprunteur.
- Vérifiez les frais de remboursement anticipé si vous pensez rembourser plus tôt.
- Comparez la même durée : un crédit plus long a une mensualité plus faible mais coûte plus cher au total.
Un exemple pour comprendre
Deux offres pour un crédit de 50 000 DH sur 4 ans :
- Offre A : taux nominal plus bas, mais frais de dossier élevés et assurance obligatoire ;
- Offre B : taux nominal un peu plus haut, sans frais de dossier.
La seule façon de les départager est de comparer leur TEG et leur coût total. Simulez vos mensualités avec nos outils de calcul avant de signer.
Les différents crédits concernés
| Type de crédit | À quoi il sert | Point d'attention |
|---|---|---|
| Crédit personnel | Financer un projet sans justificatif d'achat | Le TEG dépend beaucoup de la durée et du profil |
| Crédit auto | Financer un véhicule | Comparer avec les offres de financement du vendeur, TEG compris |
| Crédit renouvelable | Réserve d'argent réutilisable | Coût souvent élevé : à réserver aux dépenses ponctuelles |
| Crédit immobilier | Achat ou construction d'un logement | Taux en général bien plus bas que le TMIC ; l'assurance et les frais pèsent lourd |
Les frais qui entrent dans le TEG
Le TEG ne se limite pas aux intérêts. Selon la circulaire de Bank Al-Maghrib, il tient compte des frais, commissions ou rémunérations liés à l'octroi du crédit. Avant de signer, posez ces questions par écrit :
- Quels sont les frais de dossier ?
- L'assurance est-elle obligatoire, et son coût est-il inclus dans le TEG annoncé ?
- Y a-t-il des frais de garantie ou de caution ?
- Quels sont les frais en cas de remboursement anticipé ?
- Quel est le coût total en dirhams, tous frais compris ?
Calculer sa capacité d'emprunt
Avant même de comparer les taux, vérifiez ce que vous pouvez rembourser sans vous mettre en difficulté :
- Additionnez vos revenus mensuels réguliers.
- Retirez vos charges fixes : loyer ou crédit immobilier, autres crédits, factures, scolarité.
- Gardez une marge pour les imprévus.
- Le reste vous donne une mensualité confortable : c'est elle qui fixe le montant et la durée du crédit, pas l'inverse.
Nos simulateurs vous aident à faire ce calcul.
Que faire si une offre dépasse le plafond ?
Un établissement de crédit ne doit pas proposer un TEG supérieur au TMIC en vigueur. Si une offre vous semble dépasser ce plafond, demandez le détail du calcul par écrit. En cas de désaccord, adressez une réclamation à l'établissement, puis renseignez-vous auprès des dispositifs de médiation bancaire existants.
Nos conseils
- Avant de signer, exigez le TEG par écrit et vérifiez qu'il reste sous 13,21 %.
- Faites jouer la concurrence entre au moins trois établissements.
- Évitez de financer de petites dépenses courantes à crédit : c'est là que le coût est proportionnellement le plus élevé.
- Gardez une mensualité totale raisonnable par rapport à vos revenus.
- Notez la date du 1er avril : c'est là que le plafond change chaque année.
Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil financier personnalisé.
Pour aller plus loin
- Taux directeur de Bank Al-Maghrib et crédit immobilier
- Comparatif des frais bancaires 2026
- Notre rubrique banque
- Nos outils et simulateurs
Sources officielles
- Bank Al-Maghrib, taux maximum des intérêts conventionnels (officiel, consulté le 20 octobre 2026) : valeurs du TMIC de 2017 à 2027
- Bank Al-Maghrib, circulaire n° 19/G/06 du 23 octobre 2006 (officiel) : mode de calcul, majoration de 200 points de base, révision au 1er avril, composition du TEG
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